Napjainkban már számtalan különféle életbiztosítás érhető el a szolgáltatók kínálatában és alig akad olyan, akinek ne lenne szüksége egy ilyen típusú biztonsági hálóra. Ám ahhoz, hogy teljes nyugalommal ki tudjuk választani a számunkra legmegfelelőbb konstrukciót, pontosan tisztában kell lennünk azzal, miképp épül fel egy ilyen megoldás és melyik struktúra milyen előnyökkel rendelkezik.
Tudniillik az életbiztosítási lehetőségek széles tárháza óriási előnyt jelent, ám nagyban meg is nehezíti a dolgunkat, amikor választásra kerül a sor. Szerencsére néhány kardinális tényező vizsgálatával jelentősen megkönnyíthető ez a folyamat.
Mi is pontosan az életbiztosítás célja?
Némiképp leegyszerűsítve ez a kockázatviselési szolgáltatás egy védőhálót jelent arra az esetre, ha velünk, illetve a biztosított személlyel történne valami. Jellemzően bizonyos fokú rokkantság, illetve haláleset vonatkozásában számíthatunk térítésre, ám különféle kiegészítőkkel ez a kör kiszélesíthető. A legelterjedtebb, klasszikus módozatnak a kockázati életbiztosítás tekinthető és alapvetően ennek a legegyszerűbb a felépítése is. Ennél a konstrukciónál ugyanis kizárólag adott káresemény bekövetkeztekor történik kifizetés. Ez egyben azt is jelenti, hogy ha erre nem kerül sor, akkor a lejáratkor a szerződés megszűnik, azaz befizetéseinkből nem képződik megtakarítás. Gyakorta felmerülő kérdés, miszerint kinek ajánlott egy ilyen alternatíva. Nos, a kockázati életbiztosítás jóval alacsonyabb havi díjjal rendelkezik, ám tragédia esetén jelentős térítési összeget nyújt. Amennyiben egyéb formák segítségével takarékoskodunk, ám szeretnénk megvédeni szeretteinket, akkor ez egy remek megoldás lehet, hiszen ha a mi keresetünk kiesik, családunk akkor sem marad anyagi segítség nélkül.
Ezeket a szempontokat vizsgáljuk, mielőtt döntenénk
Némiképp bonyolultabb a helyzet, ha nem csak kockázatviselési céllal, hanem tartalékképzésre is ezt a terméket használnánk. Ilyenkor ugyanis azt is el kell döntenünk, mekkora kockázatot szeretnénk vállalni a magasabb hozam érdekében, illetve kívánjuk-e mi magunk menedzselni pénzügyi döntéseinket. A megtakarításos módozatoknak két nagy csoportját különböztetjük meg, ezek a vegyes-, illetve a befektetési egységhez kötött életbiztosítás. Előbbi garantált kamatot ígér, ezáltal nem jár semmiféle rizikóval. Ennek a nyugalomnak ugyanakkor az az ára, hogy ez a hozam aránylag alacsonynak tekinthető. Ezzel szemben az úgynevezett unit-linked változatnál a befektetési döntéseink határozzák meg a kamat mértékét, ám kellő tapasztalat hiányában ez akár komoly stresszforrást is jelenthet. Ugyancsak mérlegelni kell a futamidő kérdését is, hiszen ezek az eszközök általában csak minimum 10-15 éves távlatokban hoznak kiemelkedő eredményeket.
Kérjük szakértő segítségét az életbiztosítás kiválasztásánál
Jól látszik tehát, miszerint a megfelelő konstrukció kiválasztása egy meglehetősen összetett feladat. Ráadásul azt is vizsgálnunk kell, kívánjuk-e kiterjeszteni a védelmet családtagjainkra, netán munkahelyünkön elérhető-e a céges forma. Ugyancsak körültekintő módon kell áttekinteni az egyes ajánlatok járulékos költségeit is és nem szabad megfeledkezni a kiegészítő szolgáltatások fontosságáról sem. Egy jól megválasztott életbiztosítás ugyanis kardinális jelentőséggel bírhat vész esetén, ám egy kevésbé optimális alternatíváról ez már nem feltétlenül mondható el. Ezért aztán ha csak nem rendelkezünk kellő rutinnal, akkor ezt a döntést ne önállóan hozzuk meg. Egy független pénzügyi szakértő segítsége hatalmas könnyebbséget adhat és így eljárva biztosak lehetünk benne, hogy végül a lehető legjobb csomag mellett tesszük le a voksunkat.